رؤية جديدة للمدفوعات الفورية
العنوان التوضيحي: تعيش المدفوعات في الوقت الفعلي لحظتها الأبرز، لكن إلى أين تتجه في المرحلة المقبلة؟
من أبرز مزايا النقد سرعته الفائقة. فعند الدفع بالأوراق النقدية، تُسوّى المعاملة فورًا. لكن المفارقة أن ظهور التكنولوجيا الحديثة نجح في إبطاء هذه العملية. فسواء جرى الدفع بتمرير بطاقة أو باستخدام محفظة رقمية، قد تستغرق المدفوعات الإلكترونية أيامًا حتى تكتمل. قد تدعو أحد العملاء إلى عشاء في مطعم ستيك مساء الجمعة، ثم تجد صباح الاثنين أن التطبيق المصرفي لا يزال يعرض حالة المعاملة على أنها "قيد المعالجة." ولا يقتصر الأمر على ما يسببه ذلك من إحباط للمستهلكين، الذين يضطرون إلى إجراء حسابات ذهنية معقدة لمعرفة مقدار الأموال المتاحة لديهم، بل يؤدي أيضًا إلى تجميد جزء من التدفقات النقدية لدى التاجر.
لكن هذا الواقع بدأ يتغيّر الآن. بفضل جيل جديد من مسارات الدفع فائقة السرعة التي يجري تطويرها حول العالم، من FedNow في الولايات المتحدة إلى Pix في البرازيل، بات من الممكن تسوية المعاملات الإلكترونية في غضون ثوانٍ. لا1 تسهم هذه الأنظمة في إزالة العقبات من تجربة المستهلك فحسب، بل يمكنها أيضًا إحداث تحول جذري في أعمال الشركات، إذ تتيح لها سداد الفواتير وإدارة السيولة بسرعة أكبر وتحكم أدق. فعندما تتم المدفوعات في الوقت الفعلي، لا تتحرك الأموال بسرعة أكبر فحسب، بل تتحرك معها أيضًا البيانات وعمليات اتخاذ القرار.
ومع دخولنا عصر المدفوعات في الوقت الفعلي، نستعرض كيفية استمرار تطور هذا المجال، والآثار المترتبة على المستهلكين والشركات والاقتصاد ككل.
ما هي المدفوعات في الوقت الفعلي؟
"يصل الطرد الذي طلبته من Amazon إلى منزلي أسرع من إتمام عملية الدفع."
بهذه العبارة يصف أهارون ليفين، نائب رئيس إستراتيجية المدفوعات في Melio، وهي منصة عبر الإنترنت لدفع الفواتير، شكوى سمعها مؤخرًا. وهو يتفق مع الملاحظة. ويقول أنه "يمكن أن تكون المدفوعات بطيئة جدًا في الاقتصاد الحديث".
لماذا يحدث ذلك؟ يكمن الجواب في البنية التحتية الأساسية. فتتم معالجة المدفوعات التي تتم عبر غرفة المقاصة الآلية (ACH) والبطاقات في دورات معالجة مجمّعة. يمكن تشبيه ذلك بشبكة شحن حيث تصل البضائع إلى ساحة السكك الحديدية وتُخزَّن هناك إلى حين تحميلها على القطار الذي سينطلق بعد ذلك في وقت محدد. في المدفوعات الإلكترونية، يجمع البنك المعاملات التي تتم على مدار اليوم، ثم يجمّعها معًا ويرسلها كلها في دفعة واحدة. وعادةً ما يُرسل هذا الملف المجمّع إلى غرفة المقاصة، التي تؤدي دورًا يشبه إلى حد ما مركز الشحن. وتستقبل غرفة المقاصة الآلية (ACH) الملفات المجمّعة من كل البنوك في الشبكة، ثم تقوم بفرز المعاملات لتحديد وجهة كل منها، قبل احتساب صافي المركز المالي لكل بنك. ثم تتم إحالة هذه المراكز إلى البنك المركزي لتنظيم التسوية النهائية.
لكن، كما هو الحال في شبكات الشحن، يمكن أن تحدث تأخيرات. فإذا لم تُدرج معاملة ما قبل وقت الإغلاق المحدد، فيجب أن تنتظر حتى يتم إرسال الدفعة التالية. تعمل شبكات غرفة المقاصة الآلية (ACH) بشكل أساسي خلال ساعات العمل وتتوقف عن العمل خلال عطلات نهاية الأسبوع. لذلك، إذا فاتت الدفعة في الدورة الأخيرة من اليوم، فقد تتم معالجتها في اليوم التالي أو في بداية الأسبوع التالي. لهذا السبب، وعلى الرغم من أن بعض البنوك تقدم خدمة غرفة المقاصة الآلية (ACH) في اليوم نفسه، يمكن أن تستغرق الدفعات الإلكترونية في كثير من الأحيان ما بين بضع ساعات وعدة أيام للوصول.
في المقابل، تعمل المدفوعات في الوقت الفعلي (RTP) مثل نظام توصيل متطور تقنيًا يعتمد على الطائرات المسيّرة. فلا يتم تجميع الدفعات، بل يتم إرسال كل معاملة على حدة إلى البنك المستلم. ولا يوجد وقت إغلاق أو تأخير أو معالجة يدوية. تتم أتمتة كل المعاملات، وتتم معالجتها على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وطوال السنة باستثناء فترات الصيانة المجدولة التي قد تتوقف خلالها المعالجة مؤقتًا.
الازدهار العالمي للمدفوعات في الوقت الفعلي
من المتوقع أن يرتفع السوق العالمي للمدفوعات في الوقت الفعلي من 34 مليار دولار أمريكي في عام 2025 إلى ما يقرب من 500 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2034.4 تُعد واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) في الهند أكبر نظام للمدفوعات في الوقت الفعلي في العالم، حيث تعالج حوالى 660 مليون معاملة يوميًا؛ أما نظام Pix البرازيلي فيأتي في المرتبة الثانية، حيث يعالج أكثر من 200 مليون معاملة يوميًا.6,5 بعد النجاح الهائل الذي حققته هذه البرامج، أطلق مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي شبكة المدفوعات في الوقت الفعلي الخاصة به، FedNow في عام 2023. كما شهد نظام التحويل الائتماني الفوري في منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) التابع للاتحاد الأوروبي تطورًا مهمًا في عام 2025، حيث فرض إكمال التحويلات الائتمانية الفورية باليورو في أقل من 10 ثوانٍ.8
اعتمدت أكثر من 70 دولة حول العالم أنظمة المدفوعات في الوقت الفعلي.9 ويُعزى أحد أسباب هذا التوسع السريع إلى أنه، بالإضافة إلى سرعتها، شهدت أنظمة المدفوعات المحلية من حساب إلى حساب ازدهارًا كبيرًا مدعومة بواجهات للجوال سهلة للمستهلك، كما ينظر إلى التشغيل في الوقت الفعلي على أنه ركيزة أساسية من هذه الأنظمة. وفي الدول التي لا توجد فيها بنية تحتية مصرفية متطورة، يمكن لمثل هذه الأنظمة أن تساعد في إدخال ملايين الأشخاص إلى النظام المالي الرسمي. بدلاً من الحاجة إلى حساب مصرفي قائم، يمكن للمستخدمين في كثير من الأحيان إعداد حساب افتراضي عبر تطبيق الهاتف الذكي.
تُعدّ التكلفة ميزة رئيسية أخرى. عندما برزت مسارات الدفع في الوقت الفعلي في العقد الثاني من القرن الحادي والعشرين، كانت عادة أكثر تكلفة من قنوات الدفع القائمة. فتتيح معالجة المعاملات على شكل دفعات مجمّعة، بدلاً من معالجتها بشكل فردي تحقيق وفورات في الحجم. إلا أن هذا الواقع يتغير الآن. فمنصة المدفعات الفورية Pix، التي تم تطويرها من قبل البنك المركزي البرازيلي، لا تفرض أي رسوم على الاستخدام الشخصي كما أنها منخفضة التكلفة للشركات والتجار.10 وتُدار المنصة في الأساس كخدمة عامة غير ربحية توفرها الدولة. كما تعمل وجهة المدفوعات الموحدة أيضًا كمرفق عام وتتبع نموذجًا مشابهًا من الرسوم المنخفضة أو عدم فرض الرسوم.11
أنظمة المدفوعات في الوقت الفعلي الرئيسية
| البلد | النظام | تاريخ البدء | أحجام المعاملات اليومية (تقديريًا) |
|---|---|---|---|
| آسيا والمحيط الهادئ | |||
| الهند | واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) | 2016 | 660 مليون12 |
| تايلاند | Prompt Pay | 2016 | 74 مليون13, 14 |
| الصين | نظام المدفوعات المصرفية عبر الإنترنت (IBPS) | 2010 | 46 مليون 15 |
| كوريا الجنوبية | معهد كوريا للاتصالات المالية والمقاصة | 1988 | 25 مليون16 |
| أوروبا | |||
| الاتحاد الأوروبي | نظام التحويل الائتماني الفوري في منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) | 2017 | 70 مليون *17 |
| المملكة المتحدة | خدمة مدفوعات أسرع | 2008 18 | 15 مليون19 |
| الأميركتان | |||
| البرازيل | Pix | 2020 | 218 مليون20 |
| المكسيك | نظام الدفع الإلكتروني بين البنوك (SPEI | 2004 21 | 14 مليون 22 |
| الولايات المتحدة - عامة | FedNow | 2023 | 23000 23 |
| الولايات المتحدة - خاصة | شبكة المدفوعات في الوقت الفعلي (RTP | 2017 | 1,4 مليون 24 |
| الشرق الأوسط وأفريقيا | |||
| نيجيريا | المدفوعات الفورية من NIBSS | 2011 | 30 مليون 25 |
| مصر | شبكة الدفع الفوري | 2022 | 4 مليون26 |
| المملكة العربية السعودية | Sarie | 2021 | 82000 27 |
*استنادًا إلى 35 نظامًا لمدفوعات التجزئة ضمن منطقة اليورو في النصف الأول من عام 2025
إلى أين تتجه المدفوعات في الوقت الفعلي بعد ذلك؟
مع ازدياد ترسّخ أنظمة المدفوعات في الوقت الفعلي (RTP)، بدأت هذه الأنظمة أيضًا في توسيع وظائفها. في البداية، كانت العديد من الشبكات تركز على المدفوعات من نظير إلى نظير أو من مستهلك إلى تاجر، مع فرض حدود صارمة للمعاملات. كانت أدوات استخدمها المستهلكون للسلع منخفضة القيمة، مثل دفع فاتورة مرافق أو تحويل مبلغ مالي لصديق مقابل تذكرة سينما. لكن مع تزايد الثقة في أنظمة المدفوعات في الوقت الفعلي، بدأت هذه الأنظمة برفع حدود المعاملات. في نوفمبر 2025، رفع FedNow سقف المعاملات من مليون دولار أمريكي إلى 10 ملايين دولار أمريكي، بما يتيح استخدامه لإجراءات الشركات مثل إصدار الفواتير أو صرف الرواتب.28 أما نظام التحويل الائتماني الفوري في منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA)، فيبلغ حده النظري أقل بقليل من مليار يورو، رغم أن البنوك المشاركة في أرض الواقع تضع عمليًا سقفًا أقل بكثير من هذا المبلغ.29 نتيجة لذلك، بدأت شبكات المدفوعات في الوقت الفعلي تستحوذ على حصة متزايدة من مدفوعات الأعمال بين الشركات وأصبحت أكثر اندماجًا في عمليات إدارة الخزينة لدى الشركات. ومع حدوث ذلك، تتوسع التطبيقات ويزداد الابتكار.
في ما يلي أربعة تطورات رئيسية:
1. السيولة في الوقت الفعلي
يقول ليفين: "لا تقتصر أهمية المدفوعات في الوقت الفعلي على السرعة وسلاسة المعاملات فحسب، بل تشمل أيضًا التحكم في التدفق النقدي. فهي تمسّ الجانب الأكثر أهمية في إدارة الأعمال."
باستخدام المدفوعات الإلكترونية التقليدية، سيتعين على الشركة إرسال الأموال قبل بضعة أيام من تاريخ الاستحقاق لمراعاة أوقات المعالجة. أما باستخدام المدفوعات في الوقت الفعلي، فيمكن لفِرق الخزينة الاحتفاظ بهذه الأموال النقدية لفترة أطول، والدفع فقط عند الحاجة، وكسب الفائدة والعائدات.
يوضح ليفين: "أحيانًا، تضطر الشركات إلى الدفع يوم الإثنين لإخراج الأموال يوم الجمعة. وإذا كانت عمليات الدفع تتم كل أسبوعين، فيمكن أن تفقد ربع التدفق النقدي الشهري الخاص بك. "إنها أموال عالقة في الوسط، ما يعني أن شخصًا آخر يستفيد من فترة التعويم النقدي، بينما تبقى هذه الأموال خارج متناول يديك."
بالإضافة إلى حركة الأموال في الوقت الفعلي، تسمح التكنولوجيا الرقمية أيضًا بمعالجة المعلومات المالية ونقلها في الوقت الفعلي. ويعمل هذان العنصران معًا لتمكين مفهوم يُعرف باسم "السيولة في الوقت الفعلي."
إليك كيف تسير الأمور عمليًا. تستخدم قنوات المدفوعات في الوقت الفعلي معيار ISO 20022 الذي يتطلب بيانات مفصلة مع كل معاملة، بما في ذلك معلومات التحويل المالي والغرض من الدفعة وأي خصومات مثل الضرائب. ويمكن لأنظمة تخطيط موارد المؤسسات (ERP) الحديثة معالجة بيانات ISO 20022، واستخدامها لتسوية المدفوعات وإغلاق الفواتير تلقائيًا من دون الحاجة إلى المعالجة اليدوية. ويمكن تحديث المراكز النقدية بصورة فورية، ما يمنح أمناء الخزينة نظرة في الوقت الفعلي على السيولة. ومن خلال واجهات برمجة التطبيقات، يستطيع المديرون التنفيذيون الماليون أيضًا ربط أنظمة تخطيط موارد المؤسسات بكل كياناتهم التشغيلية والحصول على رؤية في الوقت الفعلي لمراكزهم النقدية العالمية الإجمالية.
تعني الأتمتة القابلة للبرمجة أنه يمكن عندئذ نقل الأموال فورًا بين حسابات الشركة المختلفة بناءً على المحفزات أو الأحداث. يمكن أن يؤدي انخفاض سعر الفائدة إلى تحويل الأموال تلقائيًا إلى أصل أو حساب يحقق عوائد أعلى. أو إذا انخفضت الأرصدة النقدية في حساب ما إلى حد معين، فسيتم تحويل الأموال إليه لضمان السيولة الكافية. فبدلاً من انتظار تقارير نهاية اليوم، يمكن أن تكون الخزينة أكثر ديناميكية واستجابة.
لقد انتقلت المؤسسات المالية بالفعل إلى معيار ISO 20022، وستفعل الشركات ذلك بحلول نهاية عام 2026 في كافة الاقتصادات الرئيسية، ما سيسهّل المزيد من التوسع في السيولة في الوقت الفعلي في مجال الأعمال بين الشركات.30
تقول كارولينا أنتيكو، رئيسة قسم تسويق مسارات الدفع في منطقة أمريكا اللاتينية لدى جي بي مورجان : "لا تقتصر السيولة في الوقت الفعلي على تسريع عملية الدفع فحسب، بل تشمل أيضًا فهم احتياجات كل صاحب مصلحة في الشركة، والقدرة على نقل الأموال النقدية والأصول إلى المكان المناسب وفي الوقت المناسب، بحيث يتم وضع السيولة موضع العمل، وتحسين القيمة، وتوفر الأموال بالضبط حيث تدعو الحاجة إليها."
2. الرواتب والضرائب في الوقت الفعلي
بالإضافة إلى تحسين التدفق النقدي للشركات، تتيح المدفوعات في الوقت الفعلي المعالجة الفورية للأجور والضرائب.
فيمكن للعاملين المؤقتين الحصول على أجورهم فور انتهاء نوبة العمل، ما يلغي تمامًا دورات الدفع الأسبوعية أو الشهرية غير المرنة. ويتم احتساب الأجر عند تسجيل الساعات، مع تطبيق كل الضرائب والخصومات بسلاسة في الوقت الفعلي.
في إطار تسليط الضوء على المزايا التي يحصل عليها الموظفون، ذكرت كريستينا بويرتاس بلانكو، مديرة توسيع نطاق المنتجات في Job&Talent، وهي منصة رائدة مخصصة للقوى العاملة في الخطوط الأمامية تقوم على الذكاء الاصطناعي، قائلةً: "من خلال منتجات التكنولوجيا المالية المدمجة، نمنح العاملين مرونة مالية أكبر من خلال إتاحة الوصول إلى الأجر المكتسب قبل موعد صرف الرواتب. ويُعد توفير الوصول الفوري إلى الأرباح المستحقة أداة سيولة حديثة تمكّن الأفراد من إدارة تدفقاتهم النقدية بشكل ديناميكي ووفقًا لشروطهم الخاصة."
ويعمل هذا الوصول الفوري بمثابة شبكة أمان حيوية، إذ يمنع العاملين من الاعتماد على القروض قصيرة الأجل ذات الفوائد المرتفعة لسد الفجوات المالية المؤقتة.
ويسمح الهيكل نفسه للشركات بالانتقال من تقديم الإقرارات الضريبية السنوية بأثر رجعي إلى الامتثال الفوري. ففي البرازيل، على سبيل المثال، سيتم البدء بتطبيق مناهج "تقسيم الدفع" الطوعية عبر شبكة Pix اعتبارًا من عام 2027، ما يحوّل تلقائيًا الجزء الخاضع للضريبة من معاملة الأعمال بين الشركات إلى الحكومة بشكل مباشر، ويجعل تحصيل الضرائب عملية سلسة وآلية تتم أثناء تدفق المعاملة.31
3. المدفوعات العابرة للحدود في الوقت الفعلي
تتبع التحويلات الدولية عملية مفككة ومتعددة الخطوات، وغالبًا ما تمر عبر عدة بنوك مراسلة مختلفة قبل بلوغ الوجهة النهائية. يمكن أن تستغرق تسوية المدفوعات العابرة للحدود أيامًا، وتبلغ الرسوم ثلاثة إلى خمسة في المائة من إجمالي المعاملة. 32 والسبب في أن نظام المدفوعات في الوقت الفعلي لم يعطّل هذا الوضع حتى الآن هو أن الشبكات عادةً ما تكون محلية بطبيعتها، نظرًا لأنها تستند إلى البنك المركزي في البلاد، الذي يعمل كدفتر الأستاذ الرئيسي ويصرف الأموال بين المشاركين (انظر المربع). أما النظام الدولي فلن يكون له مصرف مركزي لإدارة هذه العملية. لكن توجد مجموعة جديدة من المبادرات التي تبحث عن حلول لربط المخططات المحلية للمدفوعات في الوقت الفعلي معًا.
لدى نظام واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) ربط ثنائي بنظام PayNow في سنغافورة.33 ويتيح جسر واجهة برمجة التطبيقات (API) مشاركة البيانات بأمان بين المخططات، بينما تُستخدم بنوك التسوية التجارية التي تعمل بالفعل في كلتا الدولتين، والمدمجة في نظام المدفوعات المحلي، لتسهيل تحويل الأموال.
سيتطلب توسيع نطاق هذا النهج عالميًا مئات الروابط المخصصة بين الدول، وهو أمر مكلف ومعقد على حد سواء، وسيستلزم أيضًا شبكات واسعة من بنوك التسوية. هذا هو الأساس المنطقي وراء مشروع Nexus الذي يتم تطويره من قِبل بنك التسويات الدولية (BIS) والذي يهدف إلى أن يكون بمثابة بوابة متعددة الأطراف للمدفوعات في الوقت الفعلي العابرة الحدود. 34 وسيتم ربط مخططات المدفوعات في الوقت الفعلي المحلية بمركز Nexus للوصول إلى المشاركين الآخرين، فيما يضمن معيار ISO 20022 قابلية التشغيل البيني. وقد أنشأ بنك التسويات الدولية دفتر قواعد رسميًا يتضمن مجموعة من الالتزامات التشغيلية، ما يضمن امتثال المدفوعات قانونيًا في كل الدول المشاركة عبر معايير الأهلية والالتزامات المحددة لمختلف المشاركين.35
بمجرد دخول مشروع Nexus حيز التشغيل، سيربط سوقًا تبلغ قيمته حوالى 1,7 مليار ويكمل المدفوعات في غضون 60 ثانية، ما يوفر بديلاً لنموذج البنوك المراسلة.36 وطالما أن القنوات الأساسية للمدفوعات في الوقت الفعلي تدعم المدفوعات الخاصة بالأعمال بين الشركات، يمكن استخدام النظام لمعاملات الشركات أيضًا.
غير أن بناء هذا النظام لا يخلو من التحديات. فذلك يتطلب مفاوضات تنظيمية معقدة، ويظل الاحتيال مصدر قلق كبيرًا نظرًا لطبيعة المدفوعات في الوقت الفعلي غير القابلة للإلغاء، لا سيما أن الاسترداد عبر الحدود وتسوية النزاعات أشد صعوبة.
Carolina Antico
LATAM Head of Payment Rails Commercialization, J.P. Morgan
معالجة قيود المدفوعات في الوقت الفعلي
على الرغم من تزايد فائدة المدفوعات في الوقت الفعلي، لا تزال هناك عوائق.
تكمن إحدى المشكلات في السيولة. فعلى البنوك الاحتفاظ بمبالغ نقدية كبيرة في حسابات المدفوعات في الوقت الفعلي الخاصة بها، إذ تتم تسوية هذه المدفوعات بشكل مستمر على مدار الساعة وطيلة أيام الأسبوع، بما في ذلك خلال عطلة نهاية الأسبوع. وهذا يؤدي إلى تجميد رأس المال الذي كان من الممكن توظيفه في حسابات ذات عائد أعلى. وقد تواجه البنوك الأصغر حجمًا أو الإقليمية، التي تمتلك سيولة أقل، صعوبة في الحفاظ على رصيد حسابات المدفوعات في الوقت الفعلي الخاصة بها عند المستوى المطلوب.
إلا أن التحدي الأكبر هو الاحتيال. فمسارات الدفع التقليدية أبطأ، لكن هذا التأخير يسمح للبنوك باكتشاف المشكلات المحتملة، وفي بعض الحالات، إلغاء المعاملات أو عكسها أو استرداد الأموال. في المقابل، تتم تسوية المدفوعات في الوقت الفعلي في غضون ثوانٍ، ما يترك وقتًا قليلاً لإجراء فحوصات إضافية. وتُعدّ التسوية نهائية، إذ لا توجد آلية على مستوى الشبكة تتيح استرداد الأموال. ونظرًا لأن المدفوعات في الوقت الفعلي هي مدفوعات "إرسال" يباشرها المُرسِل، تفترض البنوك أنه قد تمت الموافقة على المعاملة. غير أن عمليات الاحتيال في مدفوعات "الإرسال"، التي يُخدع فيها الدافع لإرسال الأموال إلى مجرم، آخذة في التزايد. 37
قد تكمن الإجابة في القنوات الوقائية المدمجة في خدمات المدفوعات. يقول كوش تيوتيا، الرئيس العالمي لمنصات مسارات الدفع والمدير العام للمدفوعات في الوقت الفعلي في جي بي مورجان : "كلما استطعنا القيام بالمزيد في ما يتعلق بالتحقق من الحسابات، وتحسين التجربة التي تسبق عملية الدفع، ودمج ذلك في مسار عمل الشركة أو النشاط التجاري الذي يحاول إجراء دفعة، زادت درجة اليقين وارتفعت نسبة النجاح."
ويجري إحراز تقدم. تقول كريستل ريتشنز، مديرة منتجات المدفوعات في الوقت الفعلي في منطقة آسيا والمحيط الهادئ لدى جي بي مورجان : "بصورة عامة، ازدادت المؤشرات التي نعتمد عليها لتحديد حالات الاحتيال عبر منظومة المدفوعات في الوقت الفعلي بشكل ملحوظ، إذ تعمق فهمنا لها." لنفترض أن أحد البنوك تلقى طلب دفع، واكتشف محرك نظام كشف الاحتيال لديه شيئًا مريبًا، مثل عنوان IP جديد، أو حتى مؤشر سلوكي مثل نمط كتابة مختلف قد يدل على وجود روبوت. عندئذ، يمكن إدخال خطوة تحقق إضافية تتطلب مصادقة إضافية. بدلاً من مجرد حظر الدفعة، على سبيل المثال، يمكن للبنك إرسال رسالة "طلب للحصول على معلومات" إلى مُنشئ العملية، يطلب فيها تأكيد هوية صاحب الحساب والمزيد من التفاصيل حول المعاملة. تقول ريتشنز: "أدى استخدام الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي دورًا مهمًا في تحسين أوقات الاستجابة ومعدلات دقة عمليات الكشف عن حالات الاحتيال التي نُجريها."
مستقبل المدفوعات في الوقت الفعلي
على الرغم من كل مزايا المدفوعات في الوقت الفعلي، لا تزال تواجه تحديات تتعلق باعتمادها بسبب تفضيلات راسخة في بعض الأسواق. فمن الصعب أن يستغني السوق عن البطاقات، لأنها توفر حماية قوية للمستهلك، فتمكّنه من الاعتراض على المعاملات والحصول على استرداد المبالغ المدفوعة. كما أنها مقبولة في كل مكان تقريبًا، ويقترن العديد منها ببرامج مكافآت جذابة. بالإضافة إلى ذلك، توفر بطاقات الائتمان خطوط ائتمان فورية تجعلها خيارًا جذابًا للمستهلكين.
في الوقت نفسه، تُستخدم البطاقات في بيئة الشركات بشكل شائع لتغطية نفقات العمل والدفع للموردين. وبالنسبة إلى القادة الماليين الإستراتيجيين الذين يواجهون تحديات يومية بسبب لوائح الامتثال المعقدة التي تهدف إلى تعزيز أمن البيانات ومنع الاحتيال في شبكات الدفع العالمية، يلزم توفر حافز يدفعهم إلى تبني بدائل جديدة.
للفوز بحصة سوقية مُجدية، من المرجح أن تحتاج مخططات المدفوعات في الوقت الفعلي إلى وظائف جديدة، إما لتحسين تجربة المستخدم أو دعم الحوافز التي تدفع السوق إلى اعتمادها. ومن الأمثلة على ذلك إضافة آليات للمدفوعات المتكررة أو إنشاء مخططات ولاء تعمل بالتكامل مع قنوات المدفوعات في الوقت الفعلي. حتى أنه يمكن تقديم تسهيلات ائتمانية معتمدة مسبقًا للعملاء الموثوق بهم. بالنسبة إلى الشركات، يمكن تصميم هذه التسهيلات لإدارة رأس المال العامل، مثل تقديم ائتمان من دون فوائد لمدة تصل إلى 120 يومًا. أما بالنسبة إلى المستهلكين، فعامل الجذب بسيط: إجراء مدفوعات سريعة ومنخفضة التكلفة، من دون الحاجة إلى قضاء صباح يوم الإثنين وهم يرون أن الدفعة التي أجروها لقاء الستيك الذي دفعوا ثمنه مساء الجمعة لا تزال "معلّقة".
إذا تمت معالجة هذه القيود، فسيكون مستقبل المدفوعات في الوقت الفعلي واعدًا. ويرى تيوتيا أنها ستصبح ممارسة شائعة في مختلف تدفقات المدفوعات بين الشركات وبين الشركات والمستهلكين، وكذلك في عمليات المطالبات والمبالغ المستردة والتعويضات. ويعود السبب في ذلك في النهاية إلى أن المدفوعات في الوقت الفعلي لا تقتصر على سرعة إنجاز المدفوعات فحسب، بل تتعلق أيضًا ببناء نظام مالي يواكب الاقتصاد الحديث، ويتسم بسرعة الاستجابة وغنى البيانات وجاهزية العمل على مدار الساعة.
https://www.jpmorgan.com/payments/payments-unbound/sources
Illustration: James Gilleard
